어떤 보험이 내게 더 맞을까?
보험에 가입해두신 분이라면 무조건 이 둘 중 하나입니다. ‘갱신형’ 혹은 ‘비갱신형’
어떤 보험이 나에게 더 잘 맞는지도 헷갈리고, 고민해도 쉽게 답이 보이지 않죠. 갱신형과 비갱신형은 각각 장단점이 명확하게 있기 때문입니다. 어느 한 가지가 무조건 좋다, 나쁘다를 판단하기 어려운데요, 나에게 어떤 형태의 보험이 유리한지 판단할 수 있는 기준을 마련해야겠습니다.
자, 그럼 이제 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 차이와 특징에 대해서 알아볼게요!
갱신형보험이란?
갱신형 보험이란 일정 기간(갱신주기)마다 보험료가 오르는 보험을 말합니다.
예를 들어, 30살에 100세 만기 보험을 3년 갱신 기준으로 가입했다고 하면, 3년마다 매월 납입할 보험료를 다시 계산하게 돼요. 그럼 33살이 됐을 때, 해당 연령의 질병 발병 확률과 같은 주기의 동일 질병 진단금 가입자의 실제 발병률을 고려해서 보험료를 재산출하는 것이지요.
보장 기간을 1년, 3년, 10년 등으로 설정하고, 이를 ‘갱신주기’라고 부릅니다. 갱신주기가 끝날 때마다 나이 및 위험률 등을 다시 적용해 보험료를 재산출하고 보험계약을 갱신하게 됩니다. 이번 예시의 경우는 100세 만기 보험이니, 100살이 될 때까지 3년마다 계속 반복합니다. 즉, 보험료는 계속해서 오르는 것이죠.
참고로, 실손보험은 2013년 1월부터 갱신주기가 1년으로 고정되었답니다!
비갱신형보험이란?
비갱신형 보험이란 가입 시점에 납부해야할 보험료가 정해지고, 납입 기간에는 보험료가 변동이 없는 보험을 말합니다.
보험료가 가입 시점에 확정되어 보험료 변동이 없습니다. 보험료 납입이 종결된 후에도 보장계약만기까지 보장이 가능합니다. 한 번 정해지면 갱신해야 할 필요가 없다는 점과 일정한 금액이 나가기 때문에 관리가 편하다는 장점이 있습니다.
예를 들어, 30살에 20년 납 100세 만기 비갱신형 보험에 가입했다면, 보험료는 50살까지만 내고, 보험보장은 100살까지 받게 되는 것이죠. 그리고 50살까지 보험료를 내는 동안 보험료는 하나도 오르지 않고 동일하게 유지됩니다. 쉽게 보면 100세까지 보장받을 보험료를 20년 동안 균등하게 나눠서 내는 것입니다.
갱신형보험과 비갱신형보험의 장점과 단점
두 가지 보험의 장단점은 명확합니다.
갱신형은 초기 보험료가 저렴한 장점이 있지만, 갱신주기마다 보험료가 올라서 나중에는 더 큰 금액이 될 수 있습니다.
반대로 비갱신형은 초기 보험료가 높은 부담이 있지만, 보험료 변동이 없고 납부 기간은 더 짧다는 점이 장점이죠.
젊은 연령대에서는 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 선택하는 경우가 더 유리합니다. 하지만 몇 년 후, 보험료가 크게 인상되는 갱신주기를 만나면 소위 ‘보험료 폭탄’을 맞는 일이 생기기도 합니다. 만약 그사이 질병이 생기거나 더 보험 가입이 어려운 상태가 된다면 비갱신형으로 보험을 바꾸지도 못하게 되는 것이죠.
하지만 갱신형 보험이 무조건 나쁜 것은 절대 아닙니다. 최근에는 15년, 20년 갱신형 상품까지 출시되어 초기에 저렴한 보험료를 15~20년간 유지할 수 있게 되어 갱신형 상품의 장점을 더욱 길게 활용할 수 있게 됐죠. 마치 갱신형과 비갱신형의 하이브리드 같은 상품이라고 할까요? 😀
보험금 납입 변화 비교
자, 그럼 갱신형과 비갱신형, 어떤 것이 좋은 것일까요?
단순히 계산해보자면 보험 가입 초기에 사고가 발생한다면 갱신형 보험이 유리하고, 보험 기간이 끝날 때가 가까워 사고가 발생하면 비갱신형이 유리합니다.
아니, 그런데 사고가 언제 날지 어떻게 알고 가입하나요?🤔
네, 맞습니다. 그래서 어떤 보험이 나에게 좋은지 쉽게 판단하기 어려운 것이죠. 갱신 후 보험료가 실제로 어떻게 될지도 예상하기 어렵기도 하고요. 물가 상승률이나 미래화폐가치 같은 요소들까지 생각해보면 더욱 복잡해집니다. 😱
위 그래프의 예시로 보험료 납입액을 비교해볼게요.
62세가 되기 전까지는 갱신형이 납입 보험료가 훨씬 적습니다. 62세가 되는 시점부터 총 납입 보험료의 역전이 발생합니다.
비갱신형은 20년간 총 282만원을 납부하면 더 납부할 금액이 없습니다. 반면 갱신형은 가입 후 31년간은 282만원보다 총 납부액이 적습니다. 심지어 비갱신형이 납부를 끝내는 39세에는 갱신형도 납부액이 90여만원에 불과하죠.
하지만 시간이 더 흘러 62세부터는 282만원을 넘어서, 63세 갱신 후 만기까지 총 납입액은 1,042만원이 됩니다. 63세 갱신 때 보험료가 3배 가까이 오르는 것을 확인하실 수 있으시죠? 그만큼 높은 나이대에서 높은 위험도가 있다고 보험사가 판단하는 것입니다. 63세부터 80세까지만 무려 664만원의 보험료가 나가게 되죠.
사실 어떤 보험이 더 좋다는 정답은 없습니다!
갱신형과 비갱신형을 선택할 때, 나의 상황에 따라 유리한 보험을 선택해야 하는데요. 장단점을 비교해도 잘 모르는 분들을 위한 간단한 확인리스트!
⭐ 일정한 고정비 지출이 가계 계획을 세우는 데에 더 편하다. → 비갱신형
⭐ 장기적으로 봤을 때 총 보험 납입료를 절약하고 싶다. → 비갱신형
⭐ 경제적인 이유로 가입 초기 보험료를 저렴하게 유지하고 싶다. → 갱신형
⭐ 연령대가 높아서 새로 가입하는 보험금이 부담된다. → 갱신형
장기적으로 바라보고 가입하는 보험에서 가장 큰 차이를 만드는 것은 보험료 산정 방식입니다.
오랫동안 일정 금액의 보험금 납입이 가능하고, 일정한 고정비 지출이 가계 계획을 세우는데 유리할 것 같다면 비갱신형 보험, 가입 초반 저렴한 보험료로 자금 부담을 줄이면서 위험을 대비하고 싶다면 갱신형 보험을 선택하는 등, 갱신과 비갱신 중 한 가지 유형에 치우치지 말고 나의 상황과 계획에 맞추어 선택하는 것이 좋아요! 👍
젊은 연령이라면 활발한 경제활동을 하며 소득이 발생하니, 비갱신형 보험으로 은퇴 전까지 납입하고, 은퇴 이후에는 추가 보장을 받을 수 있는 갱신형을 추가하는 등의 설계를 하는 것도 좋은 방법입니다.👍
오늘은 갱신형과 비갱신형 보험의 차이와 장단점, 그리고 나에게 맞는 보험 형태가 무엇인지 확인해보는 시간을 가졌습니다. 그럼 다음 시간에 또 만나요. 안녕!
끝내주는 실손보험 청구는 메디패스로 하는 것, 아시죠?
