연령대별 준비해야 할 보험은?

보험가입 적기는 보험이 전혀 필요 없는 시기입니다.

그래서 늦어도 40대 이전에 필수 보험가입은 끝내야 만약의 문제가 발생했을 때도 재정적 어려움에서 벗어날 수 있어요. 기본적인 의료비를 보장하는 실손의료보험, 조기 사망에 대비한 종신(정기)보험, 아이를 가지면 어린이(태아)보험, 노후를 위한 연금저축보험, 연금보험, 건강 악화를 대비한 3대 질병보험 등 건강보험, 목돈마련을 위한 변액적립보험, 일시납(즉시) 연금보험, 유병자 보험 순으로 정리할 수 있습니다.

나이대별로 필수로 마련해두어야 하는 보험에 대해서 알아보도록 할게요.

건강한 사회초년생 시기, 20대는 실손의료보험부터 준비하자

20대 중에서는 대부분 실손의료보험이나 생명보험은 보호자 명의로 함께 가입된 경우가 많습니다. 사회초년생 시기가 되어서야 본인이 가입한 보험을 알게 된다고 해도 과언이 아닙니다. 경제활동을 시작하고 보통 학교나 회사, 지인 등의 추천으로 보험에 가입하는 경우가 많은데요.

1년에 한두 번 몸살감기이나 스포츠를 즐기다가 다치는 등의 사고로 병원을 방문하는 20대에게 많은 보장을 해주는 보험은 ‘보험료가 너무 비싸다’라고 생각하게 하는 계륵과 같은 존재가 될 수 있습니다.

그래서 간혹 가게 되는 병원에 도움이 되는 실손의료보험 가입을 고려하는 것이 좋습니다. 실손의료보험은 대부분 질병의 의료비를 연 5,000만 원 한도에서 보장해줍니다. 단, 실손의료보험은 2013년 1월부터 갱신 주기가 1년으로 고정되었고, 나이가 들수록 보험료는 인상될 수 있습니다.

또 한 가지 주의할 점이 있다면 실손의료보험은 단독형과 종합형으로 구분됩니다. 20대에 가입하면 단독형의 보험료는 월 1만 원도 채 되지 않습니다. 그러나 종합형은 어떻게 보장상품을 구성했느냐에 따라 10만 원을 넘기도 합니다.

*실손의료보험: 연 5,000만 원 한도에서 실제 발생한 의료비를 보장해 주는 보험입니다. 실손의료보험은 생명보험과 손해보험 2가지 모두의 성격을 띠고 있어 제3 보험이라 지칭합니다.

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한창 경제활동을 하는 시기, 30-40대는 생명보험을 준비하자

일반적으로 30대에는 활발한 경제활동을 하는 시기이자 결혼을 하거나 본격적으로 재정관리를 하는 시기입니다. 결혼, 출산 혹은 노후 등을 준비하고 계획하기 시작하면서 생명보험과 연금보험에 관심을 두기 시작합니다.

생명보험의 경우 함께하는 배우자 혹은 가족이 생겨 조기 사망에 대비하는 보험으로 가장이 젊어서 사망하면 유가족의 생활 안정을 보장해주고 나이 들어 사망할 때 상속자금을 보장해 줍니다. 생명보험 중에서는 종신보험과 정기보험 두 가지 유형이 있습니다. 종신보험은 보험 가입 이후 평생 보험가입자의 사망을 보장하고, 정기보험은 정해진 기간만 보장하는 보험입니다.

종신보험은 가입만 하면 통상적으로 1억 원 정도의 고액의 사망보험금을 받을 수 있으며 재해 및 질병에 대해 입원비, 수술비 등 다양한 보험금도 지급됩니다. 단, 평생 고액을 보장하기 때문에 보험료가 정기보험에 비해 비쌉니다. 정기보험은 보장 내용은 종신보험과 같지만 대체로 70대에 정기보험 보장 기간이 종료됩니다. 정기보험은 보장기간이 제한되지만 필요한 활동 기간에 저렴한 보험료로 보장할 수 있다는 장점이 있습니다.

예를 들어 35세 남성이 사망보험금을 보장받기 위해 20년 동안 내야 하는 종신 보험료는 보험사 평균 월 21만 9천 원 정도입니다. 30세에 가입하고 50세에 사망하든 120세에 사망하든 1억 원의 사망보험금을 받을 수 있습니다. 반면 30세에 가입한 후 60세까지 30년만 보장하는 정기보험의 보험료는 3만 원가량으로 훨씬 저렴합니다.

전문가들은 대체로 가정에서 주 소득원인 사람에게 종신보험, 정기보험, 재해 사망보험 등에 먼저 가입하는 것을 권합니다. 아울러 아기를 가지게 된다면 태아보험에 가입하는 것도 고려해봐야 합니다. 임신 중에도 가입할 수 있는 태아보험 등을 활용하면 출생과 신생아 단계에서 발생할 수 있는 만일의 사태에 대비할 수 있습니다.

체력이 예전과 같지 않은 40-50대는 암보험 등으로 대비하자

40대는 만성피로, 음주와 흡연, 스트레스 등으로 인한 건강 악화를 대비한 건강보험과 암과 뇌혈관질환, 심혈관 질환과 같은 큰 질병에 대비한 CI(Critical Illness)보험을 준비하는 것이 좋습니다. 특히, 암 관련 가족력이 있으면 반드시 암에 대한 보장을 최대한으로 가입하는 것이 필요합니다. 암 보험에는 대부분 뇌출혈, 급성 심근경색 진단비도 포함되어 있어서 가입한다면 3대 질병(암, 급성 심근경색, 뇌출혈)에 대한 보장을 동시에 받을 수 있습니다. 이미 종신보험이나 정기보험에 가입된 경우라면 현재 상황을 고려해 사망보험금을 늘려 사망보장보험에 추가로 가입하는 것도 좋은 방법입니다.

또 질병 치료 후에도 체력 저하로 예전처럼 일할 수 없어서 소득저하도 발생할 수 있습니다. 따라서 3대 질병(암, 급성 심근경색, 뇌출혈)을 중심으로 최소 3,000만 원 이상의 고액 보장을 받는 보험을 선택하는 것이 좋습니다. 이때까지 체계적으로 보험 설계를 하지 못했다면 하나의 보험으로 온 가족이 함께 다양한 보장을 받을 수 있는 통합보험 가입도 생각해볼 만합니다. 통합보험은 사망, 상해, 질병을 하나의 상품으로 묶어 보장하는 상품으로 따로 가입하는 것보다 보험료도 20∼30%가량 저렴하다는 장점이 있습니다.

50-60대 노후자금이 부족하다면 즉시연금보험 그리고 유병자보험 가입을 고려하자

50대로 접어들면 새로 보험에 가입하기에는 보험료가 부담스럽게 책정될 수 있고, 이전에 질병 노출 병력이 있다면 보험 가입을 원해도 보험사에 가입을 거절당하기도 합니다. 다만 아직 노후 연금이 충분하지 않은데 퇴직금이나 부동산 매각 등으로 일시에 목돈이 생겼다면 한 번에 맡기고 앞으로 천천히 연금을 받는 형태의 즉시연금보험 가입을 고려해볼 수 있습니다. 이 보험은 시중금리와 연동된 공시이율을 적용한 연금(보험금)을 매달 받는 보험으로 이자소득세가 면제되고, 연금(보험금)이 사망 때까지 지급된다는 특징을 가지고 있습니다.

60대에는 20-40대와 비교해 가입할 수 있는 보험이 많이 없지만 최근 의료기술의 발전으로 당뇨나 고혈압 유병자도 가입할 수 있는 보험이 일부 있습니다. 60대에도 보험이 없거나 건강보장이 부족하다고 판단되면 유병자, 고령자 대상의 실버보험을 고려해보는 것도 좋습니다. 유병자보험이란 만성질환을 앓고 있거나 과거 진료 기록이 있는 유병자가 병력과 관계없이 가입할 수 있는 보험을 총칭합니다. 유병자보험은 가입요건이 완화됐지만 보험료가 적게는 1.1배에서 5배까지 비싸지고 보장 범위가 좁은 편입니다. 또한, 유병자보험은 5-10년마다 계약을 갱신해야 하는 갱신형으로 판매되는 경우가 많아 나이가 많아짐에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다. 따라서 현재 자신의 재정 상태, 보험 지출 기간 등을 고려하여 선택하는 것이 바람직합니다.

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나이대별로 필요할 보험에 대해 정리를 했지만, 보험 가입은 사실 정답은 없습니다. 자신이 가입한 보험에 대해 꼼꼼하게 알아보고 꼭 필요한 보험을 자신에게 맞는 적절한 시기에 가입하는 것이 가장 좋습니다. 그리고 해지하지 않고 끝까지 유지해 보험 혜택을 충분히 누리는 것이 현명한 보험소비자라고 할 수 있습니다.

오랜시간 적지 않은 보험료를 내는 만큼, 내가 가입한 보험을 꼼꼼히 살피고 꼭 청구하도록 해요. 실손보험 청구는 메디패스로 하기! 잊지 마세요.🤗